Спасибо! Ваше письмо отправлено!
Главное меню

Срочный звонок

Вся правда об ипотеке

Создано администрацией краснодарского края

телефон горячей линии:

8 (861) 205 25 23

Военная ипотека

e58c77863a651e60c9d3149810b0ea4c.jpg

Льготное обеспечение военных всем необходимым всегда являлось приоритетной задачей государства. Социальные льготы и пособия не могли в полной мере обеспечить потребности защитников Родины с их относительно небольшими зарплатами. В частности, это касалось приобретения собственной жилплощади, на которую у военных попросту не хватало материальных средств. Ранее предпринималось много попыток улучшения жилищных условий военнослужащих, однако, особых изменений не происходило. Так, например, государство предоставляло квартиры, однако ждать своей очереди офицерам приходилось годами.
С 1 января 2005 года законодательно вступила в силу накопительно-ипотечная система (НИС), по которой жилищное обеспечение военнослужащих приняло новый порядок. Государство постаралось сделать условия военной ипотеки достаточно простыми для конечного военного. Программа позволяет накопить определенную сумму на первоначальный ипотечный взнос, а затем расплачиваться с банком-кредитором без использования собственных средств, за счет государства.

Кто может воспользоваться военной ипотекой?

Выпускники военных ВУЗов, получившие первое офицерское звание с 1 января 2005 года, включаются в накопительно-ипотечную систему (НИС) автоматически. Те, кто пришел в ряды вооруженных сил до этой даты, но жилья до сих пор не получил, могут присоединиться к программе, просто написав рапорт на имя командира части. После этого на именной накопительный счет военнослужащего ежемесячно начинают поступать денежные средства, которые ежегодно индексируются согласно принятому бюджету.



Показатели

Описание
Действующие офицерывысшее профильное образование
Военнослужащиепервое офицерское звание присвоено до 1 января 2005 г.
Военнослужащие-контрактникидоговор подписан до 1 января 2005 г.
Мичманы и прапорщикидоговор подписан до 1 января 2005 года или служащие по контракту больше трех лет
Офицерыотозванные из увольнения либо вышедшие на службу после 2004 года
Военнослужащие Вооруженных сил РФпервые офицерские знаки различия получены до 1 января 2008 года
Уволившиеся с контрактной службы и трудоустроенные в госучреждении гражданеместо работы предполагает наличие воинского звания, уже зарегистрированы как участники НИС
Старшины, сержанты, младшие армейские и
флотские служащие
контракт с ВС РФ оформлен до января 2005 г.
Выпускники военных вузовконтракт подписан до 2005 года, а диплом получили после


Получивший ипотечный кредит военнослужащий должен нести службу в рядах Российской армии в течение всего срока действия кредита. Поэтому, предусмотрены возрастные ограничения – рассчитаться с банком военный должен до выхода на пенсию, поэтому получить кредит можно до достижения им 45-летия.

Как потратить?

Воспользоваться полученной суммой офицеры могут только спустя три года с момента включения в систему военной ипотеки. При этом совсем не обязательно по прошествии трех лет незамедлительно опустошать счет, чтобы поскорее стать новоселом. Можно подождать еще, пока сумма не станет более внушительной. Тут уж, как говорится – хозяин-барин.
Купить жилье в рамках военной ипотеки можно и на вторичном рынке, и на рынке новостроек в любом регионе страны. Накопленную сумму можно использовать как первоначальный взнос на приобретение жилья и погашения долга по этому кредиту, а также для участия в долевом строительстве. Если же ее достаточно для покупки или есть возможность добавить собственные средства - можно обойтись и без оформления кредита. Максимальная сумма кредита по программе обеспечения жильем военнослужащих сегодня равна 2,4 млн рублей.
Как узнать, какая сумма на счете?
Как только военнослужащий вступает в программу, ему присваивается регистрационный номер участника военной ипотеки, который сразу же указывается в уведомлении о внесении в систему. В 2012 году был специально разработан сайт НИС rosvoenipoteka.ru, где каждый участник программы может зарегистрироваться и на основании выданного регистрационного номера узнать сумму, накопленную за время участия.

Как получить?

  1. Для оформления военной ипотеки военнослужащий должен получить Свидетельство, подтверждающее его право на использование накопленных средств. Для этого необходимо подать рапорт на имя командира части. Тот отправляет вопрос на согласование, которое занимает обычно около 2-3-х месяцев. После вынесения положительного вердикта, военный получает Свидетельство, действие которого не превышает полугода.
  2. Выбор жилья. Согласно требованиям государства, выбранная недвижимость должна быть введена в эксплуатацию позднее 1970 года. Для квартир на верхних этажах обязательным условием является исправная крыша. Жилье должно иметь отдельную кухню, ванную комнату и туалет; быть снабженным электропитанием, системой отопления и водопроводом. Покупка жилья у близких родственников по военной ипотеке запрещена. Если военнослужащий решил воспользоваться услугами риэлтора, он оплачивает их самостоятельно.
  3. Выбор банка и подходящей ипотечной программы. Суть системы военной ипотеки едина для всей банковской системы, но возможны различные варианты и дополнительные опции в коммерческих банках. Например, увеличение максимальной границы объема кредитных средств и снижение процентной ставки. Определившись с банком и его требованиями к пакету документов, можно приступить к их сбору и подаче их в выбранное отделение.
  4. Непосредственное совершение сделки купли-продажи с одновременным оформлением кредитного и страхового договора, а также последующая регистрация права собственности.
Если военнослужащий досрочно погасил ипотечный кредит и продолжает служить в армии, за ним сохраняется личный накопительный счет, куда продолжают регулярно поступать денежных средства для целевого использования. То есть при желании военнослужащий может второй раз воспользоваться правом приобретения ипотечного жилья в рамках программы НИС.
Не смотря на кажущуюся простоту оформления и получения военной ипотеки, у военнослужащих остается масса вопросов. Подтверждением тому являются бурные обсуждения и жаркие споры на специализированных форумах. Действительно, невозможно сразу учесть все нюансы и подводные камни. Разъяснить возникающие вопросы, разобраться и выбрать максимально удобную программу кредитования с учетом каждой конкретной ситуации помогут эксперты Кубанского Ипотечного Агентства.

Узнать подробности программы Военная Ипотека

8 способов купить квартиру

4aa29ac72baa02b89408c3dfd8c76778.jpg


При мысли о покупке собственного жилья, многих смущает отсутствие альтернатив: или накопить большую сумму, что достаточно сложно для большинства семей, или собрать деньги на первоначальный взнос и оформить ипотеку. Но есть и другие варианты, предлагаем восемь способов купить квартиру.


1. Потребительский кредит

Потребительский кредит – это нецелевой кредит на личные нужды. Если сумма кредита небольшая, банк не требует залога. Этот способ приобретения жилья подходит тем, кому для покупки жилья попросту не хватает средств. Совместив полученные в банке деньги со своими накоплениями, человек покупает квартиру и уже будучи собственником, далее спокойно погашает кредит.
По сути, потребительские кредиты являются самыми дорогими, так как они не обеспечены залогом, а значит банки, выдавая их, значительно рискуют. В этом их основное достоинство и недостаток: плюс в том, что не нужен залог и покупаемую квартиру у человека никто не отберет (если она – единственное место проживания), а недостаток – в высоких ставках, а значит, и в большом ежемесячном платеже.

2. Рассрочка


Главное преимущество приобретения квартиры в рассрочку – простота оформления, так как покупатель заключает договор не с банком, а непосредственно с застройщиком, которому достаточно минимального пакета документов. При покупке жилья в рассрочку также не требуется дополнительный залог, так как приобретаемая жилплощадь сама по себе становится залоговой. Покупка жилья в рассрочку удобна людям со стабильно высоким доходом, способным обеспечить крупный первоначальный взнос и большие ежемесячные выплаты.
Обычно застройщик предоставляет беспроцентную рассрочку только на время строительства объекта. Покупатель сразу вносит примерно треть стоимости квартиры и далее, в течение нескольких месяцев погашает остаток до момента ввода дома в эксплуатацию. При более длительной рассрочке, проценты по ней растут вместе с увеличением срока.
При возникновении просроченной задолженности, застройщик вправе применить штрафные санкции также, как это делает банк. Если покупатель без предупреждения задерживает платежи более трех месяцев, то компания вправе вообще расторгнуть договор с необязательным клиентом.
Стоит также принимать во внимание недобросовестность некоторых застройщиков. Бывает, что буквально за несколько месяцев до сдачи дома в эксплуатацию стоимость квадратного метра внезапно вырастает, а застройщик объясняет это перерасчетом в связи с удорожанием стройматериалов. Чтобы не попасть в такую ловушку, в договоре рассрочки необходимо четко прописывать все выплаты. А лучше покупать жилье по фиксированным процентным ставкам и общей стоимости строящегося объекта.

3. Договор долевого участия (ДДУ)

Этот способ приобретения жилья еще недавно считался одним из наиболее безопасных для граждан. По данному договору, покупатель вкладывает деньги в возведение многоквартирного дома, а застройщик обязуется его построить, ввести в эксплуатацию и передать определенную
квартиру новоиспеченному «дольщику». Однако практика показывает, что и в применении ДДУ есть свои минусы, недаром словосочетание «обманутые дольщики» все чаще мелькает в новостных выпусках телеканалов и в информационных лентах различных сайтов.
ДДУ защищает от двойных продаж и откровенных мошенников, а также облегчает процесс защиты прав дольщиков в суде. Однако гарантий того, что дом будет достроен в срок, все коммуникации и дворовая территория будут в надлежащем состоянии, не дает ни один договор. Поэтому нужно обращать внимание не только на схему продаж, но и на репутацию застройщика, его опыт и историю.

4. Жилищно-строительный кооператив (ЖСК)

Эта неплохая форма приобретения жилья. Покупатель, являющийся членом жилищно-строительного кооператива, постепенно, в ходе строительства, вносит стоимость своего пая, равную стоимости квартиры и соответствующей доли общего имущества в многоквартирном доме. ЖСК организует строительство и выдает пайщику документы, подтверждающие выплату пая и ввод дома в эксплуатацию.
В этом случае, пайщики не имеют никаких договоренностей напрямую с застройщиком. Регламентируются только его отношения с кооперативом, который, по сути, является инвестором строительства, а не застройщиком, поэтому не обязан иметь разрешения на строительство и оформленные права собственности или долгосрочной аренды на земельный участок, а также публиковать проектную декларацию. А это существенно осложняет проверку состоятельности застройщика. Кроме того, покупка через ЖСК не гарантирует конкретные сроки завершения строительства или передачи квартиры, даже если они определены договором. Становясь, по сути, соинвестором строительства, пайщик должен понимать, что если, например, в ходе строительства застройщику понадобятся дополнительные средства, кооперативу, членом которого он стал по договору, придется принимать решение об их внесении.
В некоторых договорах ЖСК могут быть также прописаны условия, ограничивающие перепродажу пая. Например, продать его можно только членам кооператива. Зачастую, именно поэтому банки неохотно кредитуют такие сделки, и у покупателя могут возникнуть трудности с оформлением ипотеки.

5. Договор переуступки

Суть договора переуступки в том, что после его подписания права на квартиру одного лица переходят к другому за определенное вознаграждение. Например, человек заключает ДДУ и получает права на будущую квартиру, пока строительство находится на стадии котлована. В какой-то момент он решает избавиться от своего недостроенного жилья, и здесь у него появляется два пути – дождаться завершения строительства, оформить право собственности и продать квартиру уже как вторичку или избавиться от недвижимости сразу. Перепродать недостроенный объект нельзя (формально он еще не является собственностью дольщика), зато можно переуступить свое право на квартиру.
Преимущество такого способа приобретения жилья – выгодная цена. После сдачи дома в эксплуатацию, квартиры продаются уже как готовые, а их стоимость почти всегда выше той, которую платит покупатель по договору переуступки.
Однако стоит помнить, что вместе с правом на квартиру, покупателю переходят и все возможные риски договора, заключенного ранее продавцом этой квартиры с застройщиком. Кроме того, одна и та же квартира может переходить от одного владельца к другому по договору переуступки неограниченное количество раз. Чтобы избежать возникновения возможных проблем, следует заранее выяснить, переуступалась ли прежде данная квартира, и если да, то
сколько раз. Если квартира уже несколько раз меняла собственников по договору переуступки, то это повод задуматься — почему ее прежние владельцы не оставляют квартиру себе, а стараются от нее избавиться.

6. Лизинг

Покупатель заключает лизинговый контракт, то есть берет квартиру или дом в пользование до тех пор, пока не выплатит полную стоимость. По сути, это бессрочная аренда: покупатель живет в квартире, ежемесячно выплачивая за нее сумму, определенную контрактом. Право владения он получает после ее полного погашения. Получается, он платит как бы за съемное жилье, но уже с уверенностью, что сразу после последней выплаты оно станет его собственностью. Если по каким-то причинам покупатель меняет свое решение о покупке, он может просто прекратить платить и переехать без каких-либо дополнительных обязательств.
Собственно, в этом и заключается основной недостаток лизинга: при просрочке платежей покупателя могут попросту выселить, так как по документам квартира ему не принадлежит. Кстати, если стоимость квартиры выплачивается с помощью ипотеки, выселить должников далеко не так просто, надо сначала получить решение суда. Но в этом случае банки требуют финансовое обеспечение сделки, т.е., к примеру, на счету покупателя должно быть около трети стоимости жилья. Получается, что лизинг – очень удобный инструмент для тех, у кого отсутствует постоянное место работы и документально подтвердить свой ежемесячный доход невозможно.

7. Договор пожизненной ренты

Суть этого способа приобретения жилья в том, что покупатель самостоятельно или с помощью Агентства недвижимости находит желающих передать свою квартиру в обмен на ежемесячную помощь. Это могут быть какие-либо услуги – ведение хозяйства, уборка, приобретение лекарств и продуктов, а может быть четко определенной суммой. Главный минус - отсутствие четких сроков. Пока пенсионер живет в квартире, она остается его собственностью и вселение покупателя невозможно.

8. Ипотека

Ипотека – это долгосрочный кредит под залог недвижимости. В качестве залога может быть, как приобретаемая квартира, так и уже имеющаяся. Ипотечное кредитование дает возможность получить в пользование недвижимость сразу, а стоимость выплачивать постепенно, небольшими платежами на протяжении длительного периода.
Оформление ипотеки на данный момент считается наиболее удобным и безопасным во всех отношениях способом приобретения жилья.
- банки производят тщательную проверку надежности застройщиков, проектной документации, правильности оформления договоров аренды земельного участка и правоустанавливающих документов прежде чем соглашаются на выдачу ипотечных кредитов.
- оформляя ипотеку, покупатель может получить различные субсидии и компенсации от государства, например, налоговый вычет в размере 13% от стоимости приобретаемого жилья
- ипотечный кредит имеет самый низкий размер ставок по розничным займам
- стоимость жилья фиксируется на момент ее приобретения и далее выплачивается в независимости от роста цен на рынке недвижимости
- по желанию клиента может быть застрахована его жизнь и здоровье
Чтобы ипотека не стала вашим обременением на несколько десятилетий вперед, перед ее оформлением стоит тщательно изучить все условия, подводные камни и возможные выгоды, о которых, к сожалению, известно далеко не каждому. Проконсультируют вас и помогут разобраться во всех тонкостях ипотечного кредитования сотрудники Кубанского ипотечного агентства. Кроме того, они расскажут о существующих государственных проектах, направленных на помощь гражданам в получении жилья на максимально удобных для них условиях.
Одним из таких проектов является Программа «Жилье для российской семьи», которая дает возможность приобретения жилья по льготной цене: на 20% ниже рыночной, но не выше 35 000 руб. за квадратный метр.
Узнать детали о программе господдержки ЖРС: Жилье для российской семьи

Как выбрать квартиру

f267e059b52a87e5070534913bf75193.jpg

Каждый, кто когда-либо приобретал жилье, украдкой жалел, что квартиры не продаются в супермаркетах, как конфеты. Понравилась обертка - почитал состав, потрогал или даже попробовал – и купил. С квартирами все гораздо сложнее, и для многих покупателей их выбор и приобретение становится настоящей проблемой. Как не ошибиться, чего опасаться, в чем плюсы и минусы различных вариантов покупки – вы узнаете из этой статьи. Для начала давайте разберемся, какое жилье для вас лучше?

Первичка или вторичка?

Первичка – это квартиры и дома, реализуемые непосредственно застройщиком. Как правило, это новостройки. Вторичка - жилье от собственника. Не смотря на то, что у многих словосочетание «вторичное жилье» ассоциируется с хрущевками или советскими панельными многоэтажками, «вторичка» — это не обязательно старый фонд или обжитая квартира с отделкой. Бывает и такая «вторичка», которая отличается от «первички» только наличием у владельца свидетельства о собственности. Так что же выбрать? Это зависит от того, что важно покупателю.

Стоимость

Квартиру в новостройке можно купить еще на стадии котлована, и тогда ее стоимость будет значительно ниже готовой. Вторичное жилье в том же районе обойдется дороже.

Вложения

Жилье в новостройках часто сдается в эксплуатацию в состоянии «стяжка-штукатурка», а это значит, что новоселье придется отложить на неопределенный срок. А вложения в такой ремонт будут значительно выше, чем во вторичное жилье даже при условии его капитального ремонта.

Быстрота

Обычно с момента заключения договора до получения квартиры может пройти несколько месяцев, а то и лет. Прописаться в строящемся доме возможно только после ввода его в эксплуатацию. На вторичном рынке ключи от квартиры и возможность прописки получаются сразу после заключения сделки.

Комфорт

Главные преимущества первичного жилья - современное качество строительства, удобные планировки, стеклопакеты, скоростные лифты, просторная входная группа. Тогда как во вторичках новоселов могут ожидать крохотные кухни и прихожие, низкие потолки, изношенные коммуникации и слабая электропроводка. Не забывайте и о придомовой территории. Новые жилищные комплексы, как правило, предусматривают наличие детских площадок, зон отдыха и парковки для жильцов. В старых домах зачастую автомобили ставят там, где когда-то была детская площадка, от которой остались покосившиеся качели в слоях краски неопределенного цвета да ржавый скелет лавочки.

Инфраструктура

План застройки новых районов, помимо жилых корпусов, обычно включает в себя и возведение новых, современных школ и детских садов, магазинов, предприятий службы быта и прочих необходимых объектов. Однако, обычно их строительство начинается в самом конце, поэтому жильцам первой очереди приходится подолгу ждать, когда же их район станет действительно обжитым и комфортным. Преимуществом вторичного жилья является его хорошая транспортная доступность и развитая инфраструктура.

Доходность

По мере роста новостройки квартира существенно растет в цене – обычно от 20 до 40% за весь цикл. Многие люди, желающие увеличить свои сбережения, используют подобные операции в качестве альтернативы банковским вкладам. Вторичное жилье если и растет в цене, то в пределах общерыночных тенденций.

Риски

Покупка жилья на стадии строительства рискована. Каким бы надежным ни был застройщик, от заморозки проекта или затягивания сроков сдачи, полностью не может быть застрахован никто. При этом ни одна из существующих схем приобретения квартиры на первичном рынке не защищает покупателя на все 100%.

Юридическая чистота

Покупая квартиру на первичном рынке, можно не опасаться разных темных историй с предыдущими владельцами, появления неожиданных наследников и дальних родственников, как это может быть в случае приобретения вторички.

Приобрести квартиру и грамотно оформить сделку для многих задачи сложные. Когда речь заходит о покупке собственного жилья, самые популярные варианты – накопить необходимую сумму (что для большинства россиян все же проблематично), либо собрать средства на первоначальный взнос и взять ипотеку. Кубанское ипотечное агентство поможет вам правильно оформить сделку, минимизировать риски, так как сотрудничает исключительно с надежными банками и проверенными застройщиками. Мы подберем варианты, чтобы вы приобрели жилье на выгодных условиях, например, с помощью программы господдержки «Жилье для российской семьи».

Узнать подробности о программе: Жилье для российской семьи

КАК ОФОРМИТЬ ИПОТЕКУ?

105eca1ea6726e84cf05cd4b7849c5ac.png

Пресловутый квартирный вопрос в наше время является как никогда актуальным. На помощь в решении столь злободневной проблемы приходит возможность оформления ипотечного кредита на жилье. А это не такая уж и элементарная процедура, какой она может показаться на первый взгляд.
Условия предоставления жилищных кредитов в каждом банке индивидуальны: могут различаться требования по уровню дохода, списки документов для получения ипотеки, возраст заемщика и прочее. Тем не менее в 2017 году к стандартным условиям относят:
  • гражданство (почти все банки кредитуют только россиян);
  • минимальный возраст (кредиты на жилье выдаются только совершеннолетним, в некоторых банках оформление доступно лишь с 21 года);
  • верхняя возрастная граница (на момент возврата полученных средств клиенту не должно быть более 65-70 лет);
  • трудовой стаж (большинство банков готовы кредитовать только тех заемщиков, которые отработали на последнем месте службы не менее полугода, и тех, чей общий стаж более одного года);
  • уровень заработка (не во всех кредитных организациях требуется подтверждение структуры и размера дохода, но размер месячной оплаты не должен составлять более 40% чистого (который остался после уплаты налогов и прочих обязательств) дохода заемщика).
Для клиентов, которые получают в банке пенсию или зарплату, возможно согласование льготных условий. Например, может отсутствовать требование об обязательном определенном трудовом стаже.
Для первичного рассмотрения заявки клиенту достаточно предоставить в банк:
  • паспорт;
  • второй документ на выбор (СНИЛС, водительское удостоверение, заграничный паспорт, свидетельство ИНН);
  • военный билет (обязательно для мужчин в возрасте до 27 лет);
  • заверенную копию трудовой книжки или трудового договора;
  • справку 2-НДФЛ или в свободной форме (если позволяет банк) за последние 3-6 месяцев.
Важно! Справки о доходах и копии документов о занятости действуют до 30 календарных дней. На последней странице трудовой книжки должна быть запись: «работает по настоящее время», а заверительная надпись должна содержать должность сотрудника и его подпись, дату, фразу «копия верна» и печать организации.
Далее заемщику необходимо будет предоставить документацию на квартиру, которая приобретается и в течение всего срока находится в залоге у банка. Бумаги делятся на два вида:
  • документы, подтверждающие права продавца на объект недвижимости (правоустанавливающие);
  • содержащие информацию о приобретаемой квартире.
В качестве правоустанавливающих документов могут быть предоставлены (относится к рынку вторичного жилья):
  • договор купли-продажи;
  • договор приватизации;
  • свидетельство о праве на наследство;
  • вступившее в законную силу судебное решение;
  • договор мены;
  • договор дарения;
  • прочее.
На основании этих документов у продавца должно быть получено свидетельство о собственности, которое является главным доказательством права на владение и распоряжение недвижимостью.
Информация об объекте может быть подтверждена:
  • выпиской из регистрационной палаты;
  • техническим и/или кадастровым паспортом;
  • выпиской из БТИ (содержит данные о технических характеристиках и планировке квартиры).
При оформлении ипотеки на квартиру в строящемся доме предоставляется:
  • подтверждения внесения средств в долевое строительство (при необходимости);
  • договор участника;
  • лицензии и сертификаты застройщика.
То, какие документы нужны для оформления ипотеки в дальнейшем, зависит от программы жилищного кредитования, выбранной заявителем.
При оформлении ипотечного кредита на стандартных условиях потребуется следующий комплект документов (может быть скорректирован банком):
  • справка о составе семьи (оформляется в паспортном столе или органах местного самоуправления в день обращения);
  • справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам;
  • для заемщика в браке – свидетельство о регистрации и нотариально заверенное разрешение супруга или супруги на оформление жилищного кредита;
  • свидетельства о рождении детей (при наличии);
  • документы на залоговую недвижимость.
По желанию заемщика может быть застрахована его жизнь и трудоспособность. Большинство банков при отказе от такой защиты увеличивает процентную ставку на 1-2 пункта. При этом клиент имеет возможность выбрать любую страховую компанию из списка компаний, одобренных банком. Если заявитель примет решение защитить себя от непредвиденных ситуаций со здоровьем, то вместе с комплектом документов нужно будет предоставить полис личного страхования.
Как мы видим, оформление ипотеки – это достаточно непростая задача, особенно для человека неподготовленного, не имеющего опыта и знаний в сфере кредитования. Чтобы грамотно подготовить необходимый пакет документов, оформить сделку и защитить ее от мошенничества, обращайтесь к специалистам «Кубанского ипотечного агентства». Телефон горячей линии: +7 (861) 204-00-92
Узнайте как просто и быстро оформить ЗАЙМ СЕМЕЙНЫЙ по ссылке: займ семейный

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ КРЕДИТА: ВЫГОДНО ИЛИ НЕТ?

7d9392e9b5e6a55869399f8ffed048f9.png

Рефинансирование кредита – это получение нового кредита для погашения старого или, как его еще называют, перекредитование.
Это делается для понижения процентной ставки, уменьшения ежемесячных платежей, сокращения или увеличения срока кредитования. Существуют весьма редкие обстоятельства, когда сам банк изменяет процентную ставку по дополнительному соглашению к договору.
Когда оформляется новый кредит, старый автоматически погашается. Процедуру рефинансирования можно проводить как в банке, в котором непосредственно заключался первый договор, так и среди других банков. При использовании других банков следует взять справку из своего банка о положении текущего кредита.

Какой кредит можно рефинансировать?
Большинство банков предлагают рефинансировать следующие виды кредитных обязательств:
· потребительские кредиты (самые популярные, так как предполагают простую и необременительную процедуру выдачи кредита);
· залоговые кредиты (ипотечные кредиты и автокредиты);
· овердрафты, кредитные карты (рефинансируют далеко не все банки).
Каждый банк по своему усмотрению устанавливает программу рефинансирования, в том числе и в схеме погашения задолженности. Существуют следующие варианты рефинансирования:
· банк выдает сумму для погашения основного долга, а текущие проценты заемщик погашает самостоятельно;
· банк полностью гасит задолженность по основному долгу и процентам текущих обязательств заемщика;
· банк выдает сумму, превышающую остаток задолженности. Суммой сверх долга заемщик может распоряжаться по своему усмотрению.
В большинстве случаев обязательным требованием для рефинансирования кредита является отсутствие просроченных платежей.

Преимущества и недостатки рефинансирования.
Очевидным плюсом рефинансирования является существенное понижение процентной ставки и изменение других условий кредитования. Выплата займа становится более удобной и менее обременяющей.
Но есть и ряд минусов:
· следует пройти процедуру оформления снова;
· возможно, появятся повторные комиссии банка;
· возможно, нужно будет сделать страховки по кредиту;
· нужна повторная оценка имущества.
Желание сменить условия предыдущего договора может навести на новые еще более невыгодные условия. Необходимо все тщательно проверить и подсчитать. Некоторые условия рефинансирования (вроде дополнительных комиссий) могут нарочно скрываться представителями банка для завлечения нового клиента.

Как оформить?
Для получения кредита нужно отвечать признакам добросовестного заемщика, не иметь просрочек или непогашенных долгов как перед банками, так и по налогам, штрафам и прочим обязательствам. Одобрение может получить любое физическое лицо, имеющее хорошую кредитную историю.
Алгоритм действий по заключению кредитного договора:
· нужно выбрать банк, который выступит новым кредитором. В прежнем это сделать вряд ли удастся, поскольку для банка невыгодно без причин снижать процентную ставку для одного и того же клиента;
· нужно уведомить оба банка о желании пройти процедуру рефинансирования и выяснить, не имеются ли для этого какие-либо препятствия;
· нужно подать заявку и представить все необходимые документы для получения займа: справку о доходах, декларации, сведения об иждивенцах, о наличии имущества. Также нужно заручиться согласием поручителей выступить гарантом возврата денег;
· при одобрении заявки подписать договор. Денежные средства новый банк самостоятельно переведет предыдущему банку или, если их несколько, то всем указанным. С этого момента обязательства по первоначальному кредиту прекращаются и возникают по вновь заключенному.

Взвесьте все за и против.
Трансформировав несколько кредитов в один или заменив его более выгодным с низкой процентной ставкой, можно добиться значительной экономии времени и денег. Вот очевидные положительные аспекты:
· один кредит в одном в банке с датой внесения очередного платежа в один день, приуроченный к зарплате или иному доходу;
· за счет изменения срока кредитования можно снизить размер ежемесячного платежа или напротив увеличить и погасить долг в более короткие сроки;
· можно поменять вид обеспечения с согласия нового кредитора: поручителей на залог или наоборот.
Вместе с тем, не нужно забывать о подводных камнях, которые могут возникнуть при рефинансировании.
Необходимо сразу оговорить, что выгодно оно только тем заемщикам у кого заключены кредиты на длительный срок и под большие проценты. Например, если семья купила жилье и оформила ипотечный кредит.
Рефинансировать или нет каждый – это личное решение каждого. Но прежде, чем принять решение, необходимо просчитать, насколько это позволит снизить кредитную нагрузку.

10 ЭФФЕКТИВНЫХ СПОСОБОВ СЭКОНОМИТЬ ДЕНЬГИ

9cd222be62105c01348e675368a732a1.png

Мы собрали для вас 10 эффективных способов экономии денег, которые помогут сберечь семейный бюджет, накопить деньги на первоначальный взнос и приблизить к заветной мечте – покупке квартиры.
1.     Ежемесячно откладывайте определенную фиксированную сумму. Она должна приближать к цели без ущерба качеству жизни.
2.     На компьютер или мобильный телефон установите приложение, которое поможет фиксировать доходы и расходы. Анализируя финансовые потоки, сможете правильно распределять траты. Если не дружите с компьютерной техникой, ведите дневник. Результат не изменится.
3.     Подумайте, на чем сэкономить для уменьшения трат. Если часто покупаете вещички, которые бесполезны, но приносят радость, уменьшите траты на них. Но полностью не исключайте, вознаграждайте себя за достижение цели.
4.     Не ставьте непосильные цели. Если не владеете навыками копить средства и решили купить квартиру, попытка завершится провалом. Сначала сконцентрируйтесь на достижении маленьких целей и только потом переключайтесь на серьезные.
5.     Отложенные денежные средства должны работать. Вариант – банковский депозит.
6.     Не давайте деньги в долг. Если человек обратился за помощью к вам, а не в кредитную организацию, он сомневается в своих возможностях по выплате кредита. Некоторые берут в долг у частного лица, чтобы не переплачивать.
7.     Оплачивайте счета в последний момент. В результате деньги в распоряжении останутся максимально долго и принесут прибыль.
8.     Планируйте расходы. Распределяйте их по времени, чтобы не накладывались друг на друга и не вгоняли в непростые ситуации.
9.     Откажитесь от использования кредитных карт, особенно если не в силах себя контролировать. Некоторые, оформив кредитку, сразу же ее опустошают. В итоге помимо потраченной суммы приходится отдавать и проценты. Накоплению средств это не помогает.
10.  Активно ищите источники дохода. Выполнение этого пункта обязательно. Если обеспечите приток средств, перечисленные советы можете проигнорировать.

КАК ЗАРАБОТАТЬ НА КВАРТИРУ – 5 ПРОВЕРЕННЫХ СПОСОБОВ
Способ 1. Создание пассивного дохода в интернете
Еще недавно этот способ был утопией и остается таким в представлении большей части россиян. Однако на практике полно случаев, когда обычный сайт или личный блог превращается в семейное предприятие с серьезными доходами. Остается только сравнить актуальные предложения на интернет-рынке, выбрать собственную нишу, пройти мастер-классы и начать полноценную работу.
Западные аналитики рекомендуют: если вас не устраивает уровень доходов, следует осмотреться вокруг и подумать, что бы вы могли делать еще. Возможно, что даже хобби принесет больший доход, чем основной заработок по специальности. Интернет предоставляет в этом плане неограниченные возможности для развития. К примеру, присмотритесь к биржам копирайтинга, если у вас есть писательский талант или способности организации команды авторов. Заниматься этой работой можно в свободное время или выходные, подкапливая на покупку жилья.

Способ 2. Покупка квартиры в ипотеку и сдача ее в аренду
Получение ипотеки и внесение обязательных платежей за счет вырученных от аренды средств – вариант только для тех, кто обладает другой недвижимостью для постоянного проживания. Преимуществом является то, что арендные платежи станут самостоятельным источником дохода, а основной заработок будет идти на питание, образование и другие жизненные потребности.
Сложности могут возникнуть с вариантом, когда жилье находится в отдаленном от центра и инфраструктуры районе. Стоимость его будет значительно ниже, но покрыть расходы на ипотеку за счет скромных нестабильных арендных платежей вряд ли получится. То же самое относится к маленьким квартирам-студиям.

Способ 3. Получение ипотечного кредита под залог имеющегося жилья
Этот вариант подойдет для тех, кто владеет небольшим доходом, которого недостаточно для получения ипотеки. Если в наличии есть квартира, площади которой стало недостаточно для проживания детей, или возникла необходимость поменять район проживания или даже город, то ее можно внести в качестве залогового обязательства для получения ипотеки. Однако есть ограничение – недвижимость не должна состоять под обременением: залогом по другим кредитным обязательствам, в аресте и др.

Способ 4. Заключение договора пожизненной ренты
Этот вариант подойдет больше женщинам или семейным парам. Для получения жилья в собственность необходимо найти престарелого человека, имеющего в собственности недвижимость, для заключения договора о пожизненном содержании. Квартиранты осуществляют уход за одиноким человеком, обеспечивают его необходимым.
К плюсам такой правовой схемы можно отнести низкие затраты на приобретение недвижимости в собственность, возможность проживания в квартире без необходимости аренды другого жилья и несения соответствующих затрат. К минусам – возможность отмены ренты в любое время владельцем квартиры. Юридически такая возможность сохраняется за ним на весь период жизни. Деньги и время, потраченные за время ухода, будут потеряны.

Способ 5. Организация бизнеса с высоким доходом
Для регистрации самой простой формы организации – Общества с ограниченной ответственностью (ООО) – требуется уставной капитал всего в 10 000 руб. Расходы можно разделить между соучредителями, которых может быть неограниченное число. Однако, привлекая в ваш бизнес большое количество людей, помните, что их мнение затем потребуется для принятия решений, касающихся организационных и финансовых вопросов работы предприятия.
Все вышеописанные рекомендации помогают успешно и относительно безболезненно копить деньги. Главное, верить в свои силы и идти к цели шаг за шагом.

Книги, которые помогут сэкономить и накопить на мечту
Для новичков:
1. «Самый богатый человек в Вавилоне» – Дж. Клейсон
2. «Бедный папа, Богатый папа» –  Р. Кийосаки
3. «Квадрант денежного потока» – Р. Кийосаки
4. «Путь к финансовой свободе» – Бодо Шефер
5. «Money, или законы преумножения денег» – Бодо Шефер
6. «Мой сосед – миллионер» – Томас Стэнли
Для понимающих:
1. «Если сможете. Как поколение 2000-х может понемногу разбогатеть» – Уильям Бернстайн
2. «Руководство богатого папы по инвестированию» – Р. Кийосаки
3. «Случайная прогулка по Уолл-стрит» – Бертон Мэлкил
4. «Переиграть Уолл Стрит» – Питер Линч
Для продвинутых:
1. «Разумный инвестор» –  Бенджамин Грэхем
2. «Руководство разумного инвестора» –  Джек Богл
3. «Долгосрочные инвестиции в акции» – Джереми Сигел

ИМУЩЕСТВЕННЫЙ НАЛОГОВЫЙ ВЫЧЕТ: ПОПУЛЯРНЫЕ ВОПРОСЫ.

fbfa946ab29448b787b90ad169801aa0.jpg

В Налоговом кодексе РФ имущественному налоговому вычету посвящена ст. 220, однако вопросов, связанных с ее применением на практике, огромное количество. Рассмотрим наиболее популярные из них.

По каким расходам можно получить возмещение?
Имущественный налоговый вычет можно заявить по расходам на:
· строительство или приобретение жилья (дом, квартира, комната (доля в них);
· покупку земельного участка под строительство или уже с расположенным на нем объектом жилой недвижимости;
· выплату процентов по кредитам, выданным на строительство или приобретение недвижимости, а также выплату процентов по кредитам, полученным для перекредитования ранее взятых кредитов на строительство или приобретение недвижимости;
· работы, связанные с отделкой или ремонтом жилья (в случае если оно было приобретено по договору без отделки), а также на разработку проектной (сметной) документации и приобретение отделочных материалов;
· проведение на жилой объект электричества, воды, газоснабжения и канализации.

В каких случаях НЕ предоставляется имущественный налоговый вычет?
В случае если:
· жилая недвижимость была куплена у взаимозависимых по отношению к налогоплательщику лиц (супруг, близкие родственники, работодатель и т.д.);
· строительство (приобретение) жилой недвижимости было оплачено другими лицами или с использованием бюджетных средств (материнского капитала, субсидии и т.д.);
· право на вычет было реализовано ранее.

За какой период можно получить налоговый вычет?
Никаких ограничений по срокам получения имущественного вычета нет, поэтому воспользоваться им можно в любой момент времени, даже если недвижимое имущество было приобретено давно. Главное, чтобы на руках были документы подтверждающие право собственности и расходы, связанные с приобретением недвижимого имущества. Важно отметить, что подоходный налог можно вернуть только за последние три года. Например, если квартира была куплена в 2011 году, то в 2017 году вернуть деньги можно только за 2014, 2015 и 2016 годы. Весь неиспользованный остаток имущественного вычета переносится на следующий год, поэтому возвращать его можно до тех пор, пока не будет исчерпана вся сумма целиком.

Можно ли получить имущественный вычет при обмене квартир?
Можно только в том случае, если производилась доплата и это отображено в договоре обмена, то есть налогоплательщик при обмене квартир получил квартиру больше, чем отдал, и поэтому производил доплату. Вычет производится на сумму доплаты. Если же по договору мены жилых помещений мена производится без доплаты, то есть расходов по приобретению квартиры налогоплательщик не несет, претендовать на получение имущественного налогового вычета он не вправе.
Кроме того, при заключении договора мены обе стороны также признаются получателями доходов в сумме, указанной в качестве стоимости жилых объектов в таком договоре. А это влечет необходимость уплаты налога с полученных доходов. Можно претендовать на имущественный вычет так же, как и при обычной купле-продаже (как если бы состоялась встречная сделка).

Можно ли получить имущественный вычет при переуступке прав собственности?
В ст. 38 НК РФ проводится четкая грань между имуществом и имущественными правами. Продажа квартиры признается сделкой по реализации имущества, а переуступка прав собственности на ту же квартиру является передачей имущественных прав. В статье 220 НК РФ речь идет только об имуществе и только на него могут быть распространены имущественные налоговые вычеты, поэтому при переуступке прав собственности вычеты получить нельзя.

Вправе ли физическое лицо воспользоваться имущественным налоговым вычетом при приобретении незавершенного строительства жилого дома?
Только в том случае, если в договоре купли-продажи прямо указано, что квартира переходит к собственникам без отделки. В общий размер вычета на покупку квартиры включается как ее стоимость, так и затраты на ее отделку (стоимость материалов и работ по отделке квартиры). Монтаж электропроводки, выключателей, розеток, установка водонагревателя, сантехники, счетчиков потребления воды, сплит-систем, встроенной кухонной техники в вычет не включается. Это, по мнению Минфина, не считается отделкой.

Может ли физлицо повторно получить имущественный вычет?
Вычет возможен по нескольким объектам, но только по тем из них, право собственности на которые зарегистрировано налогоплательщиком, начиная с 1 января 2014 года. При этом у налогоплательщика должно быть по состоянию на 1 января 2014 года нереализованное право на имущественный вычет. Лимит вычета на приобретение жилья – 2 млн. рублей, а по уплаченным процентам – 3 млн. рублей, но только на один объект.

Если индивидуальный предприниматель платит единый налог на вмененный доход, имеет ли он право на налоговый вычет при покупке квартиры?
Если он платит только единый налог на вмененный доход и не платит налог на доход физических лиц (НДФЛ), то получить налоговый вычет не сможет. Этот вычет распространяется только на средства, уплаченные в виде НДФЛ. Раз ИП этот налог не платит, то бюджет не сможет его вернуть.
В статье рассмотрены только некоторые нюансы применения имущественного налогового вычета. К прочтению также рекомендуем книгу А.В. Анищенко «Налоговые вычеты: имущественный и социальный».

ЗАЧЕМ СТРАХОВАТЬ ИПОТЕКУ?



Страхование является одним из главных требований при оформлении ипотечного займа. Без страховки потенциальный заемщик не сможет получить в банковской организации кредитные средства, необходимые для покупки собственного жилья. Попробуем разобраться, для чего страхуют недвижимость, обязательна ли эта процедура и как правильно ее провести.

КАКУЮ СТРАХОВКУ ОФОРМИТЬ ПРИ ИПОТЕКЕ?
Наличие страховки при ипотеке вполне логично. Кредит выдается на значительную сумму и с длительным сроком возврата, следовательно, риски такой сделки для банка и самого заемщика высоки. Минимизировать их позволяет защита от страховщиков.
Помимо непосредственно залога недвижимости, к обязательному обеспечению по ипотеке относится:
• страхование предмета залога от утраты и частичного повреждения.
К дополнительным гарантиям возврата ипотеки относятся:
• личное страхование жизни и здоровья заемщика;
• титульное страхование права собственности на предмет залога;
• страхование финансовых рисков (от потери работы или снижения платежеспособности).
На вопрос: «Обязательно ли страхование ипотеки?» можно ответить утвердительно, но только конкретизировать, что страховать придется не все подряд.

ЗАЧЕМ НУЖНЫ РАЗНЫЕ ВИДЫ СТРАХОВОК?
Требование банка по оформлению договора имущественного страхования вполне законно и распространяется на все подобные кредиты, а вот приобретение других видов полисов для заемщика – только по желанию. Однако стоит учитывать, что согласие на оплату всех видов страхования увеличивает шансы на одобрение ипотечного кредита. При отказе заявителя от других страховок банк не может отклонить заявку на ипотеку. Но по результатам ее рассмотрения может оказаться, что риски очень высоки, потому кредит не может быть выдан без дополнительного обеспечения.
Если взвесить все плюсы такой защиты, станет понятно, что отказываться от этого инструмента не следует. Безусловно, страхование само по себе существенно увеличивает стоимость кредитного продукта, тем не менее, в этом можно найти свои преимущества. За счет страхования заемщик не лишится своей квартиры, если по определенным причинам больше не сможет рассчитываться с финансовым учреждением. И, стоит отметить, подобное случается нередко.

ЧЕМ ПОМОЖЕТ СТРАХОВКА КЛИЕНТУ БАНКА?
• Имущественное страхование от ущерба позволит возместить все возможные затраты на восстановление и ремонт жилья после повреждения. Если недвижимость будет уничтожена в результате страхового случая, то страховщик выплатит всю ее стоимость, что позволит погасить долг перед банком и вернуть потраченные средства.
• Личное страхование поможет совершать платежи при снижении платежеспособности из-за частичной или временной нетрудоспособности, а также при получении инвалидности (во время болезни страховщик просто оплатит очередной платеж по графику или выплатит компенсацию на лечение и восстановление). От степени травм и сложности заболевания зависит размер компенсации. Если заемщик уйдет из жизни, то выплаты по полису позволят его наследникам оплатить остаток долга по ипотеке и получить жилье.
• Титульное страхование обезопасит заемщика от проблем со сделкой, например, признания ее недействительной из-за появления других собственников или выявления нарушений при продаже недвижимости. Тогда возмещение от страховой компании пойдет на компенсацию ущерба, договор с банком будет аннулирован, а все уплаченные средства по ипотеке возвратятся клиенту.
• Финансовое страхование предусматривает выплаты от страховщика при неожиданном увольнении заемщика по инициативе работодателя или сокращении штата. В течение периода поиска нового места (обычно 1-3 месяца) обязательства по договору ипотеки будет погашать страховая компания, что позволит заемщику найти хорошее место работы без снижения среднего дохода.

КАК ОФОРМИТЬ СТРАХОВКУ ПО ИПОТЕКЕ?
При обращении за ипотекой заемщика проинформируют, какие виды полисов придется оформить. После окончательного одобрения заявки, когда квартира или дом уже выбраны и сумма кредита определена, клиент должен обратиться в страховую компанию для расчета необходимого взноса. Список компаний-партнеров предоставляет сам банк. Заключение сделки, подписание договоров и оформление страховки осуществляется практически одновременно – банку важно, чтобы предмет залога был защищен с первого же дня.
Обычно предлагается два варианта страхования:
• на всю сумму кредита. При таком варианте продлевать страховку выгодней, ведь взнос рассчитывается исходя из остатка долга. Однако эта защита будет лишь формальной, так как возмещение рассчитывается тоже в соответствии с остатком кредита и при наступлении страхового случая. Например, при пожаре можно будет оплатить обязательства перед банком, но остаться без жилья.
• на стоимость жилья. Оплата за страховку будет большой, зато в течение всего срока страхования недвижимость будет защищена полностью и возмещение покроет любые убытки и ущерб.
Страхуется недвижимость на весь срок кредитования, иногда с полной предоплатой страхового взноса, но чаще с ежегодной пролонгацией договора. Поскольку стоимость страховки достигает 1,5–4% от стоимости жилья, банки предлагают включить ее в ежемесячные платежи и общую сумму кредита. Об этом стоит помнить при досрочном погашении ипотеки – тогда удастся вернуть часть неиспользованных страховых взносов.
Если говорить о том, как осуществляется страхование жизни и здоровья заемщика, то алгоритм имеет следующий вид:
• сбор всех необходимых документов;
• обращение в страховую компанию;
• написание заявления;
• подписание соглашения.
При этом потребуются следующие документы:
• заявление (его форма в каждой конкретной страховой компании своя, поэтому документ заполняется в присутствии страхового агента);
• оригинал и копию паспорта заемщика;
• оригинал медицинского заключения, которое подтверждает факт отсутствия серьезных заболеваний.
После подачи документов страховой агент составляет договор, в котором должны быть указаны:
• период действия страхового полиса;
• страховая сумма;
• условия, по которым наступает страховой случай;
• что не относится к страховому случаю;
• паспортные данные и инициалы застрахованного лица;
• подписи обеих сторон.

ДЕЙСТВИЯ ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ
В процессе подписания соглашения нужно внимательно изучать условия, по которым наступает страховой случай. В тот момент, кода наступает страховой случай, порядок действий заключается в следующем:
• уведомление в ближайшее время страхового агента о наступлении страхового случая;
• предоставление подтверждающей документации. Здесь есть некоторые особенности: если страховой случай несет за собой утрату дееспособности, необходимо предъявить медицинское заключение.  Если же страховой случай наступил по причине смерти заемщика, его наследникам необходимо предъявить свидетельство о смерти, где будет указана причина смерти. После этого следует написать заявление на получение страховой компенсации.
• рассмотрение заявки страховой компанией;
• погашение страховой компанией ипотечного кредита заемщика;
• выплата оставшейся части страховки застрахованному лицу. Если же он умер, тогда эту часть страховки получают те граждане, которые уже вступили в наследство. При этом необходимо помнить об одном нюансе – уведомлять страхового агента необходимо сразу после того, как наступил страховой случай (под этим подразумевается уведомление в тот же день и даже в первые часы).

ЭТО ДОЛЖЕН ЗНАТЬ КАЖДЫЙ ЗАЕМЩИК
1. В первый год страховой взнос уплачивается от полной суммы выданного ипотечного кредита. В дальнейшем его размер рассчитывается исходя из остатка ссудной задолженности.
2. Своевременная уплата взносов в полном объеме гарантирует застрахованному лицу (при наступлении страхового случая) выплату страховой премии.
3. Перечень случаев, признаваемых страховыми, а также объем премии, определяется условиями договора страховании. При ипотеке, в зависимости от тарифов и вида полиса, страховая премия может представлять собой как периодическую выплату кредитных траншей, так и полное погашение остатка кредитной задолженности.

ПРОСТОЙ РАСЧЕТ
Мало кто из нас знает, что может наступить через год или два. А ипотечный кредит нужно выплачивать не 5 лет, а гораздо больше. По этой причине, застраховав свою жизнь и здоровье, заемщик полностью гарантирует себе и банку, что в любом случае ипотечный кредит будет погашен в полном объеме. Представим простую ситуацию: заемщик не оформил страховой полис и выплачивал ипотечный кредит не под 15%, а под 17% (ему увеличили проценты, поскольку не было страховки). Кредит был оформлен на 30 лет, 10 из которых у него не было проблем со здоровьем, и он платил вовремя. Но на 11 году выплаты кредита у него возникла серьезная болезнь, и он умер. Единственная его дочь вступила в наследство, и тем самым ипотечный кредит перешел на ее плечи. Если бы была страховка, то дочери не пришлось бы выплачивать ипотечный кредит остальные 20 лет. Как видно, преимущества страхового полиса очевидны.
Каждый страховой полис – это защита в различных ситуациях и существенная подмога при проблемах с выплатами по кредиту. Для собственного спокойствия и спокойствия своей семьи следует предусмотреть страховую защиту по ипотеке. А для того чтобы снизить расходы, необходимо тщательно изучить предложения страховых компаний и выбрать оптимальный вариант.

ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ ИПОТЕКИ



ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ ИПОТЕКИ: НА ЧТО ОБРАТИТЬ ВНИМАНИЕ?
В соответствии с российским законодательством заемщик имеет право на досрочное полное или частичное погашение ипотечного кредита. Банкам запрещено отказывать клиенту в реализации указанного права. Данная процедура имеет ряд особенностей, о которых следует знать ипотечным должникам.

ЧЕМ ВЫГОДНО ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ ИПОТЕКИ?
Прежде всего, только так можно существенно сэкономить и устранить дополнительную нагрузку на семейный бюджет. Именно поэтому российские заемщики стремятся при первой же возможности вернуть всю сумму заемных средств, на которые было куплено жилье. Досрочное погашение – это не только прекрасная возможность уменьшить размер начисляемых процентов, но и существенно сократить общую переплату по кредиту.

КАК ПРОИСХОДИТ ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ ИПОТЕКИ?
Ипотечный заемщик может погасить текущий долг как полностью, так и частично. Но в обоих случаях действуют одни и те же правила. О своем намерении досрочно вернуть заемные средства должник обязан сообщить кредитору минимум за месяц до предполагаемой даты погашения. Такой срок установлен законом и при его нарушении банк может отказаться принять долг в досрочном порядке.
В заявлении о досрочном погашении ипотеки указывается точная сумма, которую готов вернуть заемщик. Если предполагается частичное погашение, то должник самостоятельно определяет эту сумму, а при полном возврате в заявке пишется сумма всего оставшегося долга. Ее заемщик уточняет в банке, как и все детали выплаты жилищного кредита раньше срока. На единовременное или частичное погашение ипотечный должник может использовать средства материнского капитала или какую-либо другую субсидию от государства.

ВАЖНО:
1. За один месяц до планируемого дополнительного взноса сообщите банку о своем намерении. В заявлении укажите точную сумму, которую собираетесь выплатить дополнительно.
2. При полном закрытии кредитной линии сумму перечисления уточните в отделении банка.
3. При соблюдении срока уведомления средства принимаются банком с последующим перерасчетом по ипотеке уже на следующий месяц.
4. При несоблюдении срока уведомления кредитор вправе отказать в принятии части долга вне графика.
5. Материнский капитал или иная госсубсидия может быть использована как для полного, так и для частичного возврата по ипотеке.

ПОЛНОЕ ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ ИПОТЕКИ
Досрочное погашение в полном размере – это внесение всего остатка соответствующего долга. В этом случае заемщик опережает установленный банком график платежей. Полностью вернуть ипотеку можно на любом этапе ее погашения, но в первые месяцы действия договора за это, как правило, банки накладывают штрафы. После внесения всей суммы оставшегося долга проводится процедура закрытия кредита, полученного на покупку жилья.
При досрочном погашении ипотеки заемщику следует сообщить страховой компании о закрытии долга. Ведь страховщик обязан вернуть средства за неиспользованный, но уже оплаченный срок действия того или иного полиса. Это касается всех страховок: как имущественной, так и двух дополнительных. Для максимального уменьшения суммы переплаты, выплатить ипотечный долг нужно как можно раньше. Но не стоит забывать, что выгода от погашения жилищного кредита в досрочном порядке во многом зависит от уровня инфляции.

ЧАСТИЧНОЕ ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ ИПОТЕКИ
Выплата ипотечного займа в частичной форме – это внесение части суммы оставшегося долга. Сколько именно средств отдать банку в счет частичного погашения ипотеки, должник решает самостоятельно. Есть два способа возврата заемных средств, потраченных на покупку недвижимости, каждый из которых предполагает изменение тех или иных параметров целевого продукта. Большинство кредитных организаций дают заемщику возможность выбрать определенный вариант.
1 способ. Уменьшение срока ипотеки.
2 способ. Уменьшение ежемесячного платежа.
В первом случае размер регулярного взноса не пересчитывается, а сокращаются выплаты процентной части долга. Во втором, срок возврата денежного займа остается прежним, но менее тяжелой становится ежемесячная кредитная нагрузка. Процентные выплаты по ипотеке при этом сокращаются, но совсем незначительно. Специалисты считают первый вариант частичной выплаты более выгодным в плане максимально возможного уменьшения стоимости жилищного кредита. Между тем, изменение ежемесячного взноса позволяет ослабить общую долговую нагрузку.

ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ ИПОТЕКИ С ПОМОЩЬЮ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ
При перекредитовании жилищного кредита заемщик выплачивает первый ипотечный долг раньше завершения его срока. Поэтому рефинансирование тоже можно считать одним из способов возврата средств, использованных на реализацию одной цели. Разумеется, с помощью перекредитования возможно только полное погашение долга. Но эта процедура не избавляет ипотечного заемщика от кредитного бремени, поскольку ипотеку все равно приходится выплачивать, только уже в другом банке.
При этом несколько преимуществ у погашения в досрочном порядке путем рефинансирования все же есть. Во-первых, заемщик получает возможность выгодно изменить условия возврата целевого займа. Например, выбрать программу с менее высоким тарифом. Во-вторых, перекредитование – это отличный способ решить проблемы, возникшие из-за нарушения договора. В частности, в результате постоянных просрочек ежемесячных платежей.

ОГРАНИЧЕНИЯ
Несмотря на все достоинства и выгоды от досрочного погашения, банк устанавливает ряд требований, регламентирующих порядок процедуры в рамках конкретной кредитной программы или конкретного договора:

1. Ограничение нижнего порога при частичном досрочном погашении. Во многих банках действует правило, согласно которому платеж ниже установленной банком суммы не будет списан в счет погашения долга. В этом случае переплата будет учтена только после того, как сумма на счету превысит ограничивающий порог досрочного погашения.
2. Штрафные санкции. В случае, если кредитор предусматривает начисление штрафа за внесение средств вне графика, каждый случай дополнительной выплаты снижает выгоду, получаемую от экономии переплаты по процентам.
3. Взимание комиссии. Существуют комиссии за перерасчет графика платежей или за межбанковский перевод в случае перепродажи банком ипотечного займа другому учреждению. Комиссия не касается обычных платежей по установленному банком графику, однако назначается в случае досрочного погашения, достигая 3% от суммы перечисления.
4. Установление дополнительных процедур, требуемых при частичном досрочном погашении ипотеки. Временные затраты, требуемые для написания заявления на дополнительный платеж, увеличиваются кратно количеству подобных взносов. Перед тем как внести досрочный платеж, заемщик должен дополнительно посетить банк и составить заявление за несколько дней до предполагаемого перечисления.

ЧТО СПРОСИТЬ У КРЕДИТНОГО ИНСПЕКТОРА?
1. Каким образом производятся выплаты по ипотеке (аннуитетные или дифференцированные платежи)?
2. Имеет ли клиент право выбора способа платежа?
3. Имеет ли клиент право досрочного погашения кредита и каковы условия такого погашения (минимальный срок, платеж)?

СОВЕТЫ ЗАЕМЩИКАМ ПРИ ДОСРОЧНОМ ПОГАШЕНИИ ИПОТЕКИ:
1. Прежде чем подать заявление на преждевременный возврат ипотечного займа, следует внимательно прочитать пункт договора, касающийся проведения этой процедуры. В частности, стоит уточнить срок, в течение которого за досрочную выплату банк применяет штрафные санкции.
2. Если планируется частичное погашение, то желательно заранее определиться с его размером. Кроме того, следует выбрать способ изменения условий целевого кредита.
3. Не стоит оформлять потребительский кредит, чтобы вернуть ипотеку раньше срока. Выгоды от этого будет очень мало, поскольку ставки по обычным нецелевым кредитам более высокие, чем по жилищным.
4. При выборе способа погашения займа (сокращение переплаты или уменьшение долгового бремени) учитывайте выгоду, которую несет каждый платеж.
5. В случае досрочного погашения долга, лично в банке возьмите справку, которая подтверждает остаток и возможность погашения на день погашения.
6. Не выбрасывайте бланки, подтверждающие платежи.
7. Выплачивайте кредит досрочно по истечению хотя бы трети срока, иначе есть риск попадания под санкции банка.
Многие заемщики задают вопрос, когда лучше делать досрочное погашение ипотеки? Частично или полностью гасить ипотеку выгодно в первые несколько лет выплаты кредита, в дальнейшем рентабельность этого процесса снижается. В этом случае, при наличии определенной суммы свободных денег, специалисты рекомендуют рассмотреть вопрос их вложения в другие объекты недвижимости или на банковский депозит для получения дополнительного дохода, за счет которого будут покрываться кредитные платежи.
Чтобы досрочное погашение не несло негативных последствий для клиента, необходимо изучить условия кредитного договора и обратиться за консультацией к специалисту банка. Продуманное взвешенное решение даст возможность значительно сэкономить финансовые ресурсы.
Страницы: 1 | 2 | След.

Мы находимся по адресу: г.Краснодар, ул.Леваневского 106 к.А

Высококачественная продукция Компании НСП

Услуги сертифицированы по стандарту качества ISO 9001:2008 ОАО «Кубанское ипотечное агентство», ©2014