Спасибо! Ваше письмо отправлено!
Главное меню

Срочный звонок

Вся правда об ипотеке

Создано администрацией краснодарского края

телефон горячей линии:

8 (861) 205 25 23

Аннуитет или дифференцированный платёж?

Аннуитет или дифференцированный платёж?
Практика ведения банковского бизнеса такова, что потенциальный заемщик больше всего сосредоточен на процессе одобрения кредитной заявки и лишь немногие более детально изучают способы выплат. Предлагаемые варианты: аннуитет и дифференцированные платежи – являются очень любопытными инструментами. Начнем с самого заметного отличия: аннуитет подразумевает равные платежи на весь срок действия кредита, в то время как дифференцированный платеж означает что сумма, которую нужно будет перечислять кредитору, будет уменьшаться каждый месяц.
Для наглядности отобразим разницу схематически:
e40530f88dc3d8323987374c6b687fab.png
При аннуитете сумма ежемесячного платежа остается неизменной, но меняется его структура – первые месяцы большую часть уплачиваемых кредитору средств составляют проценты, а сумма так называемого «тела долга» минимальна. Предлагая такой способ погашения кредита банк или иной финансовый институт страхуется от недополучения прибыли в случае досрочного исполения заемщиком обязательств. Такой график выгоден людям с фиксированным доходом, т.к. проще зарезервировать нужную сумму для взноса. Становится проще планировать свой бюжет, чтобы не остаться без средств к существованию после уплаты ежемесячного платежа.
2c200dc8c9f1b4edae5b1b11a641f0b0.png
Дифференцированный платеж подразумевает то, что первые месяцы обслуживания кредита сумма платежа будет ощутимо выше, чем в последние, само тело долга будет равномерно разделено на весь период, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга. Именно таким способом достигается уменьшение размера ежемесячного взноса. Данный способ особенно выгоден при нефиксированном уровне заработка и долгосрочных кредитах.
Разумеется, что условия и потребности строго индивидуальны, но большинство специалистов сходится на мысли, что если брать краткосрочный ипотечный кредит (продолжительностью до 5 лет), то лучше остановиться на аннуитете. При долгосрочных займах предпочтительнее дифференцированный платёж, а вот среднесрочные кредиты являются предметом неутихающих споров.
Смоделируем гипотетическую ситуацию, при которой берется кредит в 1 млн. рублей на разные периоды времени и с разной процентной ставкой, при этом отдельно рассчитаем итоговую сумму выплат и размеры ежемесячных взносов при аннуитете и дифференцированном платеже. Для систематизации информации внесем данные расчетов в таблицу.
Таблица 1. Расчет при аннуитете по кредиту в 1 млн. рублей
Процентная ставка
Платеж
Итоговая сумма выплат
5
13,75
22 244
1 335 000
10
14
15 526
1 863 000
15
14,25
13 485
2 427 000
20
14,5
12 800
3 072 000
25
14,75
12 614
3 784 000
30
15
12 644
4 552 000
Таблица 2. Расчет при дифференцированном платеже по кредиту в 1 млн. рублей
Срок кредитования
Процентная ставка
Платеж первый/последний
Итоговая сумма выплат
5
13,75
22 185 / 16 857
1 349 500
10
14
20 000 / 8 430
1 706 000
15
14,25
17 430 / 5 621
2 074 000
20
14,5
16 250 / 4 217
2 456 000
25
14,75
15 625 / 3 374
2 850 000
30
15
15 277 / 2 812
3 256 000
Заметим, что при максимальном рассмотренном сроке кредита в 30 лет итоговая разница в  сумме выплат при разных способах погашения кредита достигает внушительных 1,296 млн. рублей. Кроме того, для многих потенциальных заёмщиков станет открытием тот факт, что при одном и том же уровне указываемых доходов, для снижения рисков, банк может ограничивать максимальную сумму кредита более низкими значениями при выборе дифференциальных платежей.

Мы находимся по адресу: г.Краснодар, ул.Леваневского 106 к.А

Услуги сертифицированы по стандарту качества ISO 9001:2008 ОАО «Кубанское ипотечное агентство», ©2014